קרן חירום: כמה כסף כדאי לשמור בצד ואיפה הכי נכון להחזיק אותו
קרן חירום היא רשת הביטחון של כל משק בית. מה הגודל המומלץ, באילו אפיקים כדאי להחזיק אותה ואיך בונים אותה בהדרגה.
פיטורים פתאומיים, תקלה יקרה ברכב, טיפול שיניים דחוף או תקופה ארוכה של מילואים שפוגעת בהכנסה של עצמאי. כל אחד מהתרחישים האלה יכול לקרות לכל משפחה, ולרוב בדיוק ברגע הכי פחות נוח. מי שיש לו קרן חירום עובר את המשבר בנשימה עמוקה. מי שאין לו נאלץ לפנות להלוואות יקרות, למסגרת האשראי בבנק או לפדיון מוקדם של חסכונות לטווח ארוך. במאמר הזה נסביר מהי קרן חירום, כמה כסף כדאי לשים בה, ואיפה נכון להחזיק אותה.
מהי בעצם קרן חירום
קרן חירום היא סכום כסף נזיל, כלומר כזה שאפשר למשוך תוך ימים ספורים, שמיועד אך ורק למצבים בלתי צפויים. היא לא חיסכון לחופשה, לא קופה לרכישת רכב חדש ולא כסף להשקעות. ההגדרה הזו חשובה, כי ברגע שמתחילים להשתמש בכסף למטרות אחרות, הקרן מתרוקנת ואיבדה את ייעודה.
ההבדל בין קרן חירום לבין חיסכון רגיל הוא בעיקר בגישה. בחיסכון רגיל המטרה היא להשיג תשואה לאורך זמן. בקרן חירום המטרה העיקרית היא זמינות ויציבות. התשואה חשובה פחות, כי התפקיד של הכסף הזה הוא להיות שם כשצריך אותו, בלי הפתעות ובלי קנסות על משיכה.
כמה כסף לשמור
הכלל המקובל בקרב יועצים פיננסיים הוא שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות. שימו לב, מדובר בהוצאות ולא בהכנסות. אם משק הבית מוציא בממוצע סכום מסוים בחודש על דיור, מזון, חשבונות, ביטוחים ותחבורה, זה הבסיס לחישוב.
הטווח עצמו תלוי במצב האישי. שכירים בעבודה יציבה עם שני מפרנסים יכולים להסתפק בצד הנמוך של הטווח. עצמאים, משפחות עם מפרנס יחיד, עובדים בענפים תנודתיים או מי שיש להם תלויים רבים צריכים לשאוף לצד הגבוה, ולעיתים אף לשמונה או תשעה חודשים. כדאי גם לקחת בחשבון זכאות לדמי אבטלה, שמספקים רשת ביטחון חלקית לשכירים אבל לא תמיד לעצמאים.
איפה להחזיק את הכסף
השאלה איפה להחזיק את קרן החירום מעסיקה רבים. מצד אחד, השארת הכסף בעובר ושב פירושה שחיקה מול האינפלציה. מצד שני, השקעה בשוק המניות חושפת אותו לירידות חדות דווקא בזמן משבר, כשאולי נצטרך אותו.
האפיקים המקובלים לקרן חירום הם:
- פיקדונות בנקאיים קצרי טווח או פיקדונות עם נקודות יציאה תכופות
- קרנות כספיות, שמשקיעות באפיקים סולידיים וקצרים מאוד וניתנות לפדיון מהיר
- חשבון חיסכון נפרד בבנק, מופרד פיזית מחשבון העובר ושב
- שילוב של כמה אפיקים, כך שחלק נזיל מיידית וחלק בתשואה מעט גבוהה יותר
לפני בחירה כדאי לבדוק את דמי הניהול, את זמני הפדיון ואת התנאים למשיכה מוקדמת. אם יש ספק, יועץ השקעות מורשה יוכל להתאים את הפתרון לפרופיל שלכם.
איך בונים קרן חירום מאפס
למי שמתחיל מאפס, הסכום הנדרש יכול להיראות מרתיע. הסוד הוא לחשוב בשלבים. היעד הראשון יכול להיות חודש אחד של הוצאות, אחריו שלושה, ורק בסוף שישה. כל שלב שמושג נותן תחושת הצלחה ומחזק את המוטיבציה.
הדרך האפקטיבית ביותר היא הוראת קבע אוטומטית ביום כניסת המשכורת. גם סכום צנוע, אם הוא עובר בכל חודש בלי מחשבה, מצטבר לסכום משמעותי תוך שנה או שנתיים. כדאי גם לנתב לקרן הכנסות חד פעמיות כמו מענקים, החזרי מס, בונוסים או מתנות כספיות.
מתי מותר להשתמש בקרן
כדי שהקרן תמלא את תפקידה, צריך להגדיר מראש מה נחשב חירום. אובדן הכנסה, הוצאה רפואית דחופה, תיקון חיוני בבית או ברכב, כל אלה הם מקרים מובהקים. מבצע על טלוויזיה חדשה או טיסה בזול לחו״ל אינם חירום, גם אם הם מרגישים דחופים באותו רגע.
אחרי כל שימוש בקרן, המשימה הראשונה היא למלא אותה מחדש. אפשר להגדיל זמנית את ההפרשה החודשית או לקצץ בהוצאות לא חיוניות עד שהקרן חוזרת לגודלה המקורי. זה החלק שנשכח לרוב, ובלעדיו הקרן נשחקת בהדרגה עד שהיא נעלמת.
קרן חירום מול החזר חובות
שאלה נפוצה היא האם להחזיר קודם הלוואות או לבנות קרן חירום. התשובה המקובלת היא לבנות קודם קרן מינימלית של חודש או חודשיים, ורק לאחר מכן להאיץ את החזר החובות היקרים, ובמיוחד מינוס ומסגרות אשראי. בלי כרית ביטחון כלשהי, כל הוצאה בלתי צפויה תחזיר אתכם מיד לחובות.
מי שנמצא בחובות משמעותיים או מתלבט בין אפשרויות שונות, כדאי שיתייעץ עם יועץ פיננסי או כלכלן משפחה. כל משק בית שונה, והפתרון הנכון תלוי בריביות, בהכנסות ובהתחייבויות הספציפיות.
קרן חירום לעצמאים ולבעלי עסקים
עצמאים צריכים לחשוב על קרן החירום בצורה קצת שונה. מעבר להוצאות הבית, יש גם הוצאות קבועות של העסק שממשיכות לרוץ גם כשההכנסות יורדות: שכירות של משרד או חנות, תוכנות, ביטוחים, הנהלת חשבונות ומקדמות מס. לכן מומלץ להחזיק שתי קרנות נפרדות, אחת למשק הבית ואחת לעסק, ולא לערבב ביניהן.
בנוסף, ההכנסה של עצמאים תנודתית מטבעה. יש חודשים טובים ויש חודשים חלשים, ולעיתים התשלום מלקוחות מתעכב שבועות ארוכים. כאן קרן החירום משמשת גם ככרית תזרים, שמאפשרת לשלם את החשבונות בזמן גם כשהכסף מהלקוח עוד לא הגיע. במקרים כאלה חשוב להקפיד להחזיר לקרן את הסכום שנלקח מיד כשהתשלום נכנס.
גם תקופות של שירות מילואים ממושך הן תרחיש שעצמאים בישראל מכירים היטב. אמנם קיימים מנגנוני פיצוי, אבל הם לא תמיד מכסים את מלוא הפגיעה ולא תמיד מגיעים בזמן. קרן חירום מסודרת היא מה שמאפשר לעבור תקופות כאלה בלי לפרק את העסק.
לסיכום, קרן חירום היא אחד הצעדים הכלכליים החשובים ביותר שמשפחה יכולה לעשות. היא לא מרגשת ולא מניבה תשואות מרשימות, אבל היא מעניקה משהו שקשה למדוד בכסף: היכולת להתמודד עם הבלתי צפוי בלי פאניקה ובלי להיגרר לחובות.
